转自：银行家杂志
金融是国民经济的血脉，关系中国式现代化建设全局。习近平总书记指出，回顾改革开放以来我国金融业发展历程，解决影响和制约金融业发展的难题必须深化改革。党的二十届三中全会对进一步全面深化改革作出一系列重大部署，为加快建设金融强国注入强大动力。新时代的考卷已徐徐展开，农商银行既肩负着落实乡村振兴战略、深化普惠金融的时代使命，又面临着经济转型升级、数字科技迭代与市场竞争加剧等多重挑战，唯有以刀刃向内的勇气深化改革，以守正创新的智慧突破瓶颈，才能在服务国家战略中找准定位，于变局中开新局，于奋进中谋新篇，以更昂扬的姿态在服务中国式现代化的征程中谱写农商答卷。
深刻把握农商银行高质量发展的时代命题
当前，我们正处于以中国式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业的关键时期，党中央对高质量发展、构建新发展格局、中国式现代化等作出系统性谋划，提出攻克关键核心技术、打造新质生产力、建设现代产业体系等重大部署，必然推动产业格局、生产生活方式、社会治理深度变革。在改革的滚滚洪流下，农商银行必须把解放思想、更新观念作为破局求变的关键，把握时代变化和环境变化，重塑和转变发展模式，切实把宏观要求内化为微观实践，并通过微观实践形成对宏观要求的支撑，这既是履行政治责任、政治担当的根本体现，也是迎接时代挑战、实现高质量发展的现实需要。
打造强大金融机构，服务金融强国建设。在省部级主要领导干部推动金融高质量发展专题研讨班开班式上，习近平总书记深刻阐释金融强国应当具备的关键核心金融要素，其中一个重要方面，就是拥有“强大的金融机构”，强调建立健全“分工协作的金融机构体系”，这对于我们做好新时代金融工作具有重要的指导意义。作为支农支小金融主力军，截至2024年二季度末，我国农村中小银行总资产达57万亿元，以占银行业14%的资产规模，发放了银行业约29%的涉农贷款和24%的小微企业贷款，构建起涵盖98万人从业人员、超8万家营业性网点的普惠金融服务网络，其中70%的法人机构和网点分布在县域，切实发挥了金融服务“最后一公里”的关键支撑作用，筑牢金融强国建设服务根基。新征程上，农金体系必须立足自身资源禀赋，围绕乡村振兴、扩大内需等国家战略，深化改革创新与数字化转型，严守风险底线，在实践中不断探索中国特色农村商业银行金融发展之路，为建设金融强国注入强劲的农金动能。
精准高效服务实体，做好金融“五篇大文章”。金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，用新的方法论做好金融“五篇大文章”，是走好中国特色金融发展之路的着力点，也是实现自身高质量发展的必由之路。在科技金融方面，要将金融资源倾注于战略新兴产业和高精尖产业等新质生产力重点发展领域，加强对科技企业全链条、全生命周期的金融服务，打造科技与金融良性互动的生态。在绿色金融方面，要深度融入“双碳”行动，创新涵盖绿色信贷、碳中和债券等立体化产品矩阵，打造绿色建筑、新能源交通、生态修复等全场景解决方案，既要当好绿色转型“助推器”，更要做低碳发展的“价值发现者”。在普惠金融方面，要全面落实敢贷愿贷能贷会贷长效机制，以构建“产业图谱+供应链金融”的数字化服务平台，融入中小微企业融通发展生态，破解传统融资难题，推动实现从单一客户向生态服务转型。在养老金融方面，要着眼“银发经济”万亿级市场机遇，运用农金机构在客户、渠道、场景等方面的独特优势，聚焦医疗康养、财富管理等“银发人群”切身需求，构建更有情感温度的特色养老金融体系，推动金融服务贯通代际、赋能产业、融入生态。在数字金融方面，要跟踪数字产业化和产业数字化发展趋势，强化数字技术和数据要素的驱动支撑力，用数字科技支撑“五篇大文章”，加快产业数字金融的突进、突破。
坚守主责主业，助力乡村全面振兴。随着我国经济发展迈入高质量发展阶段，产业结构正经历着深刻的战略性调整。根据2024年国内生产总值初步核算结果，第一产业增加值占国内生产总值已降至7%以下，尤其在北京（0.23%）、上海（0.18%）等超大城市，这一指标已呈现出与城市能级相匹配的极值特征。国家信息中心专项研究表明，“十四五”时期第一产业比重虽呈现稳步下降态势，但内部结构进一步调整优化升级，这恰恰释放出乡村振兴战略提质增效的重大机遇窗口。作为深耕农村金融的主力机构，我们必须穿透数据表象洞察发展本质——在农业GDP占比“量减”的表象之下，蕴含着现代农业体系“质变”的战略机遇，这就要求我们以辩证思维重塑农村金融服务逻辑，既要坚守服务乡村振兴主阵地不动摇，更要前瞻布局智慧农业、产业融合等新兴赛道，创新构建城乡二元市场统筹发展路径，推动金融服务与农业农村发展、农民增收、乡村治理等深度融合，真正实现金融服务与农业农村现代化的同频共振。
以有效的规模增长和结构优化积极应对环境变化
当前，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，党的二十大报告强调“推动经济实现质的有效提升和量的合理增长”。近年来，我国银行业总资产规模保持高速增长，但营收增速放缓明显，在深化利率市场化改革、促进社会融资成本稳中有降的过程中，银行净息差水平仍面临下行压力，以量补价的发展模式已不可持续。商业银行本质上是多目标管理，就是要在推动规模、质量、效益、结构协调发展的过程中寻求动态平衡。新征程上推动高质量发展，必须科学把握“质”和“量”的辩证统一关系，以有效的规模增长和结构优化来积极应对环境变化，通过系统性资产负债管理、综合金融服务能力提升、生态化场景深耕及个性化产品创新，实现更加安全稳定可持续的经营发展。
以价值创造为导向，加强系统性资产负债管理。在经济步入新常态、结构调整深入的大背景下，传统的规模偏好和速度情结已不合时宜，将经营中心转移到客户价值、银行价值和股东价值的共同成长上来，实现内部价值和外部价值的统一，成为银行经营转型、实现可持续发展的必然选择。资产负债管理作为银行实施战略规划的核心工具之一，在银行向价值创造转型的过程中，需要向风险承担适度、资本消耗节约、体现价值回报的方向转变。必须牢固树立以流动性和安全性为前提获取盈利的稳健理念，明确以经济利润和经济资本回报率为核心的价值管理体系，协调资本约束与资产负债业务增长之间的关系，提高资本回报水平，促进银行价值最大化，将资产负债管理嵌入到业务经营的事前计划、事中监控和事后评价，精细化推动资产负债管理落地。
以综合化服务为依托，塑造能力与产品、人才支撑。从国际经验来看，发展综合化金融服务是破解低利率经营困境的有效手段，银行通过整合资源降低边际服务成本，提高非利息收入占比，以客户在不同业务场景中的深度绑定，推动客户粘性增强与生命周期价值最大化，同时平衡经济周期影响，降低单一市场风险，实现更加稳定可持续的盈利增长。应主动探索自身的综合化经营模式，抓住推进金融高水平开放、本外币一体化的发展机遇，做大做强国际业务，将其融入金融“五篇大文章”的发展中，使其成为公司、零售业务的助推器和粘合剂。在满足客户综合化、个性化需求，建立融资撮合平台和协同客户战略发展全过程等方面发力，把综合服务能力的维度建立起来，丰富产品货架，加大专业人才培养，重塑对客户资金交易的持续跟踪服务能力、对客户机会业务的全面覆盖服务能力等“两大核心竞争力”。
以生态下沉为突破，强化主阵地的场景化融入与创造。在国家推进数字中国战略和加快产业基础高级化、产业链现代化的战略关键期，数字产业化和产业数字化“双轮驱动”，数字经济和实体经济深度融合，同时银行业正处于增长动能转换的攻坚期，只有大力发展数字金融，融入数字中国战略，创新发展理念和业务模式，实现业务技术的代际提升，化解风险矛盾，才能实现新的增长和价值创造。发展数字金融有两驾马车：消费数字金融和产业数字金融。互联网经济重塑了消费生态，消费数字金融已成为竞争“红海”，而产业数字金融方兴未艾，银行应该而且能够乘势而上，探索数字化的深层次内涵，融入产业供应链金融生态，把关注点放在自身优势区域主阵地的场景化融入与创造上，特别是在农业数字化的基础上，把产业数字金融体系全面布设到农业生态体系中去，用生态观塑造下沉新优势，使生态中的每一个节点都能享受到更加体贴的金融服务。
以产品服务为抓手，加快向个性化金融发展转变。区块链技术的迅猛发展正重塑全球金融格局，推动行业从传统中心化模式向分权化、去中心化和个性化方向深度转型。通过分布式账本与智能合约技术，金融交易的信任机制不再依赖银行等中心机构：DeFi生态的兴起让点对点借贷、自动化做市等复杂金融服务脱离中介束缚，NFT、DAO等创新模式更催生出碎片化投资、社群自治等个性化金融场景，这些由技术驱动的金融范式革命，正在构建更包容、高效且用户赋权的新经济生态，使得金融服务从“千人一面”转向“千人千面”。如何通过用户的数据来刻画出其身份，如何个性化为客户提供价值，这是银行必须正视且深入思考的问题。这种转变的关键在于将“本土化深度”转化为“数字化精度”，通过数字技术运用突破传统服务边界，以产品创新和服务优先，构建“千人千面”的个性化客户服务新范式。
立足自身禀赋，探索农商银行高质量发展的实践路径
作为植根首都的国有金融机构，北京农商银行肩负新时代经济转型浪潮中奋楫向前的发展使命，必须坚持依法合规、守正创新、问题导向、系统观念，进一步全面深化改革，持续推进结构调整，突出强化能力建设，从八大方面发力，向着“智慧农商、繁荣生态、联结亲情、共创幸福”的美好愿景阔步前行，以全行高质量发展助力金融高质量发展、加快金融强国建设。
其中，“智慧农商”是要在科学战略引领下，持续打造数字科技和战略执行能力“双一流”的农商银行；“繁荣生态”是要推动单一客户发展向生态客户发展转型，服务好产业数字生态和消费数字生态体系，积极助力京津冀协同发展、首都“四个中心”建设和北京国际消费中心城市建设；“联结亲情”是要发扬好“背包精神”，对外用亲情服务诠释“浓情浓意农商行”，对内用亲情文化凝聚发展合力，实现内部服务文化和外部服务文化相统一；“共创幸福”是要践行金融工作的政治性、人民性，中国式现代化的落脚点是人民群众，要不断提高人民群众的幸福感和获得感。
强化战略管理与执行。系统性强化战略管理与执行对银行高质量发展具有重要意义。要锚定加快建设金融强国目标，对标国家和首都经济社会发展规划，围绕全行发展愿景、目标方向，深入研究把握趋势变化，制定符合自身实际和时代要求的战略发展路线图，通过“战略—组织—人才—机制—标准—执行—监督监测—持续改进”八个环节，推动战略目标有效达成。要用新的方法论做好金融“五篇大文章”，强化回归本源和特色经营，探索城乡二元市场统筹发展的方法论，加快形成新型生态金融网格体系。要携手打造农金体系协同发展共同体，推进产业数字金融（数字供应链）接力服务平台建设，搭建协同发展框架、凝聚联合竞争合力，有力支撑农金体系构建特色化差异化发展之路。
完善现代商业银行治理体系。强化公司治理是凝聚发展合力的重中之重。要坚持“两个一以贯之”建设现代金融企业制度，明晰“四会一层”职责边界和运行机制，持续完善公司治理相关主体的信息沟通、协调协作、履职监督、授权执行等机制，推动形成各司其职、各负其责、协调运转、有效制衡的公司治理体系。要持续优化公司章程、治理主体议事规则等关键核心制度，夯实规范运行制度基础。要统筹优化各类监督资源，进一步健全以党内监督为主导、各类监督协同贯通的监督机制，不断增强监督的系统性、针对性、有效性，确保决策权、经营权、监督权形成合力。
建立科学高效组织架构。农商银行具备管理半径小、决策链条短的优势，围绕质效优先，贯穿组织变革、流程变革、管理变革，形成更具市场活力、创新活力的组织体系、流程体系。要围绕提升“效率、服务、专业、价值”，优化组织架构，真正发挥部门、岗位、人员价值。要围绕精简高效，全面开展业务流程、运行流程两大流程体系的梳理审视和修正完善，通过资源整合、流程再造、技术创新等手段，努力打造流程质效最优的商业银行。要倡导敏捷原则和价值观，建立敏捷机制、容错机制、激励机制，发挥机制对创新发展的牵引带动作用，逐步在项目级、项目群、组织级三个层级完成敏捷实践。
系统全面推动数字化转型。党的二十大提出“加快建设网络强国、数字中国”战略目标，北京市加快推进国际科技创新中心建设，积极打造全球数字经济标杆城市，势必会促进经济社会构建庞大的数字生态体系，我们必须融入数字经济发展趋势，加快自身数字化建设。数字化其本质是以数字信息为基础，运用现代数字科技技术，来创设新的业务模式和商业模式，从而创造新的价值，是业务技术、科学技术、数字技术“三进步”组合下的商业模式创新。要从规划治理层、业务应用层、技术服务层三个层面系统全面推动数字化转型，聚焦精准营销、智能风控、智慧经营和监管合规四大主题全面牵动数字化、智能化平台建设，以“治用并举、以用促治”构建数据治理架构，建立健全企业级数据生产线、数据质量管理体系、数据服务体系，以一流的底座、平台技术支撑一流的应用服务。
深入推动发展机制改革。为适应市场化竞争和发展新质生产力要求，必须进一步深化机制改革，更加注重问题导向、重点突出、系统集成、协同配合，有效激发总行与分支行两级经营活力、老同志与新生代干事创业活力。要纵深推进国企改革深化提升行动，突出市场化能力建设，深化劳动、人事、分配三项制度改革。要把客户增加作为业务发展根基，所有发展机制都要指向客户增加，科学设立多维度、多层次的激励约束机制，搭建分类管理体系，强化考核结果运用，实施有针对性的管理和资源匹配。要完善客户经理管理机制，着重优化人才晋升、绩效考核、资源配置等政策，优化客户经理作业模式，着力提高生产力水平、劳动时间价值和劳动生产率。
转变发展模式，重塑“两大核心竞争力”。要以市场发展模式、组织推动模式、客户发展模式、作业模式“四个模式”梳理调整转变，推动发展能力上台阶，进而重塑“两大核心竞争力”。要聚焦增量提升推动市场发展模式转变，明确业务发展方向、目标和方法论，建立相应营销指引、产品体系、风控与审批政策，体系化推动业务发展，通过优化增量，综合提升资产产出效能和配置效率。要聚焦“生态”推动客户发展模式转变，着眼核心企业产业链供应链、园区、平台、交易市场，推动场景化、平台化、生态化、个性化发展，从客户端出发走进场景、融入场景、创造场景，加速建设数字生态金融体系。要聚焦体系化、秩序化变革组织推动模式，总分支行协同作战，形成有战略战术、有组织秩序的工作推动模式。要聚焦标准化、流程化推动作业模式优化，优化操作流程、固化操作标准，搭建科学的工作保障机制，做到客户经营与产品、渠道服务相适配。
建设适应现代商业银行、适应高质量发展的干部人才队伍。人才是第一资源，抓人才就是抓发展、谋人才就是谋未来。要树立强烈的人才意识，把每一位员工都视为人才，打造以人为本、层层递进、优中选优的人才选拔培养机制，建设优秀员工人才池、优秀干部人才库、内部人才交流市场，为推动全行高质量发展引才育才聚能。要聚焦战略目标和经营发展任务，着眼当下急需和面向未来的关键领域、着眼培育新质生产力，将优秀人才聚集到前沿部位，打造尖兵队伍，努力打造一批懂业务、懂数字、懂科技的两复合或三复合人才队伍。要坚持新时代好干部标准，严格落实“四个注重选拔、四个坚决不用”要求，塑造进取精神、进取文化、进取人才系统，真正把政治过硬、能力过硬、作风过硬的人选出来、用起来，让“干事创业、争当上游”蔚然成风。
塑造强大专业总行，构建核心管理主干体系。依法合规经营、守住风险底线是高质量发展的前提和基础。要坚持把依法合规置于发展的前提，不折不扣落实各项监管要求，厘清合规管理职责边界，理顺合规管理线路和脉络，从根本上消除模糊点、空白点、争议点，让主动合规成为全体员工的行为习惯。要持续加强全面风险管理和资产负债管理两大中台能力建设，深入实施风险偏好量化传导机制，贯通风险偏好、资产负债管理、授信审批等策略群体系，推动投融资政策微观化、差异化，推进各类风险管理标准化建设和风控审批技术升级，有效防范化解金融风险。要坚持系统观念，全面提升预期管理、趋势管理、弹性管理三大能力，把专业化、集约化管理作为建设强大专业总行的重要抓手，将指挥所、资源支持及配套能力下沉一线，建到“能听见炮火的地方”，运用数字技术和科学技术，推动生产力提升。
结语
新征程上，唯有以更高政治站位锚定发展方向，以更深的人民情怀筑牢发展根基，方能将农商银行的“红色基因”转化为服务中国式现代化的强劲动能，在新时代强国建设中彰显不可替代的金融力量。我们将始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的二十大精神，落实中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，坚定不移走中国特色金融发展之路，全力推动高质量发展迈上新台阶，在推进中国式现代化的伟大实践中书写新时代农商银行的使命答卷。
作者系北京农商银行党委书记、董事长
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