来源：瑞财经
作者：许淑敏
在广州农商银行高质量发展大会暨2025“资产效益年”活动动员大会上，董事长蔡建曾提及2025年高质量发展的总目标、主基调。
“通过开展‘资产效益年’活动，‘压大额、增中小，压三产、增二产，压流贷、增固贷，压风险、增效益 ’，全力在服务省、市高质量发展中优化自身资产结构，提升效益水平。”
这几年来，广州农商银行进行了组织架构、选人用人、全面风险管理、薪酬绩效考核等多项改革，取得了一定的成绩。
但蔡建亦表示，“经过近几年的改革，全行经营发展总体保持稳健，但对标一流商业银行，我行仍存在资产结构不优、创利能力不足、资产质量不高的问题。”
从2024年年报可以窥见，广州农商银行盈利能力仍有待提升。2024 年，广州农商银行实现营业收入158.32 亿元，同比下降12.79%，净利润为 24.16亿元，同比减少25.89%。营收、净利双跌的状态，已经持续两年时间。
该等营收下降，主要受利息收入减少及手续费及佣金收入下滑影响。根据财报，2024年，广州农商银行实现利息净收入136.15亿元，同比减少17.90%。其中，客户贷款和垫款利息收入256.83亿元，同比减少了38.09亿元。
受到大环境的影响，广州农商银行的净息差、净利差继续下滑。2024年，其整体生息资产平均收益率3.09%，同比下降42个基点，整体付息负债平均成本率2.03%，较上年下降15个基点，净利差1.06%，较上年同期下降27个基点，净息差1.11%，同比下降28个基点。
非利息收入方面，2024年，广州农商银行手续费及佣金收入净收入5.62亿元，同比降低33.71%。
另一边，广州农商行资产增长放缓。截至2024年末，该行资产总额1.36万亿元，较上年末增加483.65亿元，增幅3.68%。对比2020年-2023年，广州农商行的资产规模增速分别为14.95%、13%、6.1%、6.5%。
同为头部农商行的重庆农商行，其资产规模已经站上1.5万亿元规模、2024年总资产规模增幅5.13%。
具体看，截至2024年末，广州农商银行各项贷款和垫款总额7202.34亿元，同比下降1.52%，各项客户存款总额9794.59亿元，同比增长3.41%。
贷款规模下滑而存款规模上升，对广州农商银行业绩增长造成一定的压力。
从贷款情况看，2024年，广州农商银行一般公司贷款总额4215.52亿元，同比降低1.72%，而个人贷款总额1879.65亿元，同比增长7.35%。另外，其贴现和福费廷总额1107.18亿元，同比减少13%。
于2024年12月31日，广州农商银行人按揭贷款、个人经营贷款、个人消费贷款和信用卡余额分别为787.31亿元、737.24亿元、222亿元和133.1亿元，在贷款总额中的占比分别为10.93%、10.24%、3.08%和1.85%。
其中，个人消费贷款和信用卡余额分别较上年末增长42.67%、13.03%。
个人贷款规模上涨的同时，对广州农商银行的不良贷款率也带来一些挑战。
截至2024年，广州农商银行不良贷款率1.66%，同比下降了0.21个百分点。但该等下降主要源于广州农商银行持续加大不良处置力度，去年底，广州农商行公告转让债权资产，拟转让资产的本金、利息、罚息等债权金额合计约为145.92亿元。
于2024年底，广州农商银行个人贷款的不良率仍有所上升，达到2.89%，较上年度上升了0.68个百分点。
无论如何，广州农商银行都在尽力把控风险，提升资产效益。
2024年，广州农商银行拨备覆盖率184.34%，同比增加19.71个百分点，资本充足率14.52%，较上年末上升0.85个百分点。
广州农商银行还在持续推进降本增效。2024年，其营业费用65.46亿元，同比减少2.69亿元，降幅3.95%。
员工成本是广州农商银行营业费用的最大组成部份，分别占截至2024年及2023年12月31日止年度营业费用的62.23%及63.28%。2024年，其员工成本40.74亿元，同比减少5.53%，主要为集团员工薪酬下降使整体员工成本有所减少。
广州农商银行员工人数正不断缩减，已从2021年的14168人缩减到2024年的13399人，三年减少769人。
以员工总成本计算，2024年，广州农商银行人均员工成本为30.41万元，同比微降3.98%。
不过，广州农商银行董事、监事的总薪酬仍在上涨。2024年，其董事及监事的薪酬合计884.5万元，较上年的871万元略有上涨。其中，董事长蔡建、副董事长邓晓云薪酬均超百万，分别为105.5万元、101.6万元。
回顾2024年，广州农商银行高管变动不断。2024年3月，陈林君辞任业务总监职务，贺珩被聘任为副行长，再到6月，林日鹏辞任副行长职务，9月，古波被聘任为副行长，10月，赵伟不再担任党委委员、派驻纪检监察组组长职务，12月，毛丽冰辞任行长助理职务。
去年11月，广东金融监督管理局核准邓晓云、倪开、张研、幸秋玉、胡戈游的董事任职资格，核准郑国坚的独立董事任职资格。蔡建、邓晓云分别获选举为第四届董事会董事长、副董事长。
步入2025年，广州农商银行的董事调整仍在持续。3月，广州农商银行审议通过了提名谭波为本行第四届董事会执行董事候选人的议案。谭波为70后，拥有博士学历，现任广州农商银行党委副书记，兼行长助理。他是从基层一步步走上来的，曾在人民银行阳江市中支、阳东县支行、阳江银监分局、梅州银监分局、肇庆银监分局等任职，于2021年7月获委任为广州农商银行董事会秘书，并担任行长助理一职。
当前，广州农商银行的董事会只有蔡建、邓晓云这两名执行董事。谭波的加入，又会为广州农商银行带来哪些变化？
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