每经记者|涂颖浩
“口腔科的号太难挂了，掐着点也抢不到。”近期，张女士智齿疼痛难忍，便拨打了保险公司健康管理服务热线，申请使用专家门诊预约服务。在健康专员的帮助下，张女士成功预约到了附近三甲医院口腔科专家门诊，顺利拔除两侧智齿。
近年来，以百万医疗险为代表的医疗险产品升级迭代，除了在产品责任和保障范围方面不断扩容，在健康管理与医疗服务上也不断加码，包括健康体检、健康咨询、健康促进、疾病预防、慢病管理、就医服务、康复护理等服务类别。
通过“治未病”降低生病概率，继而减少高额赔付概率，如今，医疗险“赛点”悄然转换，比拼健康管理服务成为行业发展新风向。
保通社从业内了解到，一些“重服务”的医疗险产品中，健康管理服务的成本已经大大提升，达到净保费20%的上限水平。当前，哪些健康管理服务更受消费者青睐，行业“保险+服务”的探索有哪些看点？
医疗险“赛点”转换，健康管理服务增加客户黏性
看病就医，不知道哪个医院好，想找知名专家看诊，却苦苦挂不上号。和张女士一样，申请过专家门诊预约服务的李先生也对这项服务赞不绝口。
而在健康管理服务的众多权益中，专家门诊预约、医疗转诊等服务是最受关注和欢迎的项目之一。“医疗转诊服务方面的用户体验和反馈应该是最好的。”一位险企健康险业务部人士在受访时表示。
“一些医疗险产品，尤其是中高端医疗险产品增加了健康管理服务，比如在心理咨询、齿科眼科等消费型医疗领域建立起服务体系，客户的感知会很高，并且使用率是很高的。健康服务扩展了传统医疗险功能的外延，从保大病向提供日常医疗服务演进，提升了客户的获得感。”中再寿险高管在受访时表示。
众惠相互相关负责人在受访时表示，健康管理服务与商业健康保险的结合是保险行业向“预防为主、健康导向”转型的重要趋势，两者的协同效应不仅提升了保险产品的价值，还重塑了健康险行业的商业模式。
一是通过健康监测、定期体检、慢病管理等服务，降低投保人群的发病风险，减少高额理赔（如心脑血管疾病、糖尿病并发症）；二是动态健康数据（如可穿戴设备监测）辅助精准定价，优化风险池划分，减少逆向选择；三是健康管理服务（如私人医生、在线问诊、心理健康咨询）成为保险产品的“软性溢价”要素，提升服务体验；四是通过健康管理增加互动，提升用户黏性。
以旗下核心百万医疗险和中端医疗险两款产品为例，平安健康险相关负责人表示，除扩大保障责任外，还升级了就医陪诊、院后康复等就医服务，由门诊陪诊扩展到门诊、入院、出院等全场景陪诊，并配备专业团队为客户提供康复指导。此外，两款产品将健康保险与健康管理深度融合，如百万医疗险新增了运动健康和肿瘤多学科会诊等服务，中端医疗险则在上述权益基础上新增了数字化减重管理方案，积极推动“事后被动理赔”转为“前置就医服务、主动健康管理”。
平安健康险党委副书记、总经理助理林晟对保通社表示：“数字化减重管理方案与阜外医院健康生活方式医学中心共创，通过数字化便捷监测、个性化定制方案、游戏化互动体验，让客户在友好的体验中实现医疗级科学、有效、快乐减重。”
“保险+健康管理”模式创新，满足带病体健康管理的刚性需求
随着带病体人群不断纳入保障范围，医疗险向“重服务”的转变愈加重要。
“医疗险中不同人群的需求差异很大，更多的亚健康人群、带病体则对健康管理有着刚性需求。”一位健康险公司高管此前在受访时对保通社表示，通过动态健康监测预警服务，化被动为主动，随时守护及管理客户健康。这样的健康管理服务能够贯穿在保单生效的每一天，也更能体现医疗险的价值所在。
据了解，目前保险公司通过智能穿戴设备、基因检测、健康评估工具等技术手段，实时监测用户健康数据并提供个性化干预。
京东安联保险相关负责人在受访时表示，公司联合京东健康构建的“保险+健康”赋能体系，通过三大核心能力重塑带病体保险价值链，其中保险作为核心载体，健康服务作为价值放大器。
“一方面，将整合京东健康体检资源，根据用户健康指标实施分级保障机制，为不同健康状况的用户提供差异化保障方案；另一方面，将开发智能穿戴设备，实现健康数据实时监测和紧急情况快速响应。通过持续追踪用户的诊疗、运动和体检数据，动态优化保障方案，形成健康改善与保障升级的良性循环。”上述负责人介绍，这一创新模式目前正处于设计阶段，未来将率先应用于慢性病管理保险产品，帮助提升带病体保险的可及性和可持续性。
林晟表示，围绕健康保健、慢病管理、就医服务、重疾管理、康复管理、居家照护、理赔服务，平安健康险全面升级“乐健康”服务体系，从传统的就医理赔延伸至全周期全旅程健康管理服务，覆盖人们从健康到疾病到康复的健康管理全周期。“我们从服务标准、服务专家、服务网络三方面全面进阶，护航不同人群的‘健康全旅程、就医全过程、疾病全病程’，助力人们收获健康美好生活。”
“众惠相互聚焦短期健康险发展战略，以特定病种为单位，联合大健康领域优质服务者，以保险为载体，形成了健康管理服务的闭环生态圈。”众惠相互相关负责人表示，公司不仅仅将自身定位为保险产品提供方，更主动作为健康服务体系的组织者与协调者，如在肾病和肝病保障项目中，打通“保—医—药”服务链路，实现全方位慢病管理，做到“防得住、治得好、付得起”。
深度融合探索中，健康管理服务向系统化发展
如今，大家越来越重视“提前预防生病”，而不是等生病了再被动治疗。这种观念变化下，商业医疗险要想在医疗体系里发挥更大作用，就需要“改头换面”，从以往单纯的“支付者”转变为“健康促进者”。
国信证券近期研报认为，商业健康险可以通过打造服务生态、实施前端干预来降低赔付风险，将保险产品从传统的“事后赔付”模式转变为“全生命周期健康管理”模式，通过预防疾病发生、延缓疾病进展、优化医疗资源使用等方式，从根本上减少高额赔付概率。
“全生命周期健康管理”模式的核心逻辑在于：通过前端健康干预降低疾病发生率，中端优化医疗资源使用效率减少过度医疗，后端提供康复与长期护理服务延缓病情恶化，从而系统性降低商业保险公司赔付支出压力。
在众惠相互相关负责人看来，健康管理服务正将商业健康保险从“财务补偿工具”进化为“健康解决方案平台”。这种加持不仅创造了“控费—服务—用户增长”的正向循环，更推动了保险业从被动赔付向主动健康管理的价值链重构。对于健康管理服务未来的升级方向，其认为，行业将更精细化、专业化、系统化。
“公司充分发挥中外股东服务资源、客户资源优势，找准大健康差异化发展路径，积极打造健康管理服务，自建自有专业队伍体系、深耕医疗网络资源、聚焦长板、打造特色、夯实基础，构建全生命周期健康管理体系。”据招商信诺相关负责人介绍，继2017年自建健康管理公司之后，2024年，招商信诺再获“小诺健康”互联网医院牌照，进一步完善数字化、智能化健康管理平台。
对于健康保险与健康管理的深度结合，也有业内人士在受访时直言，真正有效的健康管理服务投入成本高，效果显现慢，如何将其价值量化并融入保险产品设计和定价中仍需探索。
“医保改革压缩基本医保的支付弹性，倒逼商业健康险向‘服务型产品’转型。”国信证券认为，未来商业健康险核心机遇在于“产品与服务升级”及“数据与技术赋能”的两端突围。未来，商保目录需进一步强化动态调整机制，探索与医保目录的联动，深化健康管理服务整合，填补多层次医疗保障缺口，促进“医+药+险”生态融合。
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