来源：移动支付网
本月中，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《提振消费专项行动方案》，提出了强化信贷支持。国家金融监督管理总局近期也印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费，更好满足消费领域金融需求。
据了解，金融支持提振消费的主要内容包括加强消费金融供给、优化消费金融管理、开展个人消费贷款纾困、优化消费金融环境等。
其中的“优化消费金融管理”提出，鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。
从近期市场的消息来看，商业银行都有明显加大消费贷款投放力度。比如中国银行将“中银E贷”额度从20万元提至30万元，“随心智贷”最高额度达50万元；工商银行“融e借”互联网消费贷额度上限调至30万元。还有部分银行针对特定场景（如汽车、家装）推出更高的额度，比如工商银行新车分期投放量同比翻番，并将服务嵌入新能源车企App等渠道，来提供一站式贷款服务。
此外，银行机构提供的个人消费贷最长期限普遍从原来的3年延长至5-7年，例如中国银行“随心智贷”延长至5年，工商银行“融e借”期限达7年；招商银行“闪电贷”支持最长7年分期。
除了加大信贷投放力度、增加贷款时长外，银行在利率方面也进行了让利。
移动支付网注意到，目前已经有多家银行推出“2字头”利率，比如招商银行“闪电贷”的新客利率可低至2.58%，宁波银行“宁来花”新客首借利率2.68%，北京银行针对优质客户提供2.5%优惠利率。消费贷利率的下行，还体现在互联网平台产品上，比如借呗推出的“低价保障”活动，如果用户在借呗页面看到“我要降利率”提示，则说明可能通过“比价”的方式申请到更低的借款利率。
此外，在还款方式上，消费贷短期贷款支持按月付息、先息后本等多种方式，长期贷款则以等额本息为主，平衡风险与客户需求。
“优化消费金融管理”的内容还包括“要在有效核实身份、风险可控的前提下，探索开展线上开立和激活信用卡业务。”
事实上，线上开立和激活信用卡早年就多次被提及。毕竟信用卡此前面临互联网金融平台的冲击，其中很重要的原因就在于前者过度依赖线下地推、面签激活等，成本高效率低。
相比传统信用卡开卡需线下提交材料、面签等流程，线上开卡通过数字化手段简化流程，用户可直接通过银行官网、手机银行或第三方平台完成申请与激活，节省时间成本。线上开卡可快速触达用户，尤其满足年轻群体对数字化服务的偏好。
然而早年银行尝试推出虚拟信用卡时，身份核验主要依赖线上信用评估，缺乏生物识别技术（如人脸识别、指纹验证）的支持以至风险较高。另外，当时缺乏明确的法规支持线上信用卡业务，例如《网络安全法》《个人信息保护法》等尚未出台，数据安全和用户隐私保护机制不健全。
总而言之，国内此前对信用卡线上开卡的严格限制主要基于风险考量，需通过面签或网点激活。随着大数据、人脸识别、反欺诈技术的成熟，线上身份核验和风控能力提升，使得“无接触”开卡成为可能。
事实上，国内已有不少银行支持线上开卡，但流程受限（如仍需线下补充材料、面签等）。还有部分银行也试点发行了数字信用卡，比如江苏银行推出的数字信用卡产品截至2024年6月，累计发行数字信用卡300万张。
在欧美、澳大利亚等发达国家和地区，线上开卡与激活早已普及。此次监管再次强调“线上开卡与激活”既顺应全球数字化趋势，也是通过技术手段提升金融效率的关键举措。或许不久后，国内银行也将陆续推出更多适用于新用户的，可远程激活的数字化信用卡产品。
另一方面，信用卡行业发展目前面临多重压力。数据显示，2024年末信用卡存量降至7.27亿张，较2022年峰值减少8000万张，银行也正在清理低效卡种（如联名卡、主题卡）。另一方面，近年来宏观环境的变化，导致部分客群收入状况恶化，信用卡行业不良贷款规模和不良率指标有所攀升。线上开立和激活信用卡业务，或许也能算是一个小小的利好吧。
发表评论